1月5日
，在辞旧迎新之际
，多家中小银行对存款利率调整
，调整趋向既有上调
，亦有下调
。从行业来看
，此轮调整仍主要集中在部分区域性中小银行
，中大型银行仍主要保持存款利率的稳定
。同时
，多家银行从业人员普遍对记者反映
，临近“春节”节点
，居民存储意愿高涨
，尽管大额存单利率较往年不具备优势
，但仍“紧俏”热销
，多数额度相对有限需要去抢购
。

中小银行存款利率下调

具体来看
，近期
，乌鲁木齐银行发布公告称
，为顺应利率市场化改革趋势
，将对人民币存款挂牌利率进行调整
。其中
，个人存款活期利率由0.3％调整为0.25％；一天、七天通知存款利率由1.04％、1.755％调整为1％、1.65％；定期整存整取二年、三年、五年利率由2.73％、3.5％、3.85％调整为2.7％、3.35％、3.7％
。换言之
，存款利率多数普遍向下调整了3至15个基点
。

此外
，新疆银行也对部分期限的存款利率进行下调
，将个人存款定期整存整取五年利率由3.85％调整为3.7％
，其他品种期限利率保持不变
。同时
，五大连池农商银行也自2023年1月1日对定期存款利率调整
，三个月至五年期整存整取利率利率较此前下调5至25个基点
。

岁末新年之际
，往往是银行的“揽储”旺季
，多数银行会通过提升部分产品的存储利率而加大对储户的吸引力度
。然而此时却有部分银行采取了“逆向”操作
，引起市场的诸多关注
。

光大银行金融市场部宏观组分析师周茂华对本报记者表示
，尽管调降后利率仍远高于去年9月大中型银行挂出的存款利率水平
，其存款利率仍具有“竞争力”
，但此时下调确实较少见
。

周茂华认为
，这主要是部分银行根据存款市场供需情况
，利用存款利率市场化调节机制
，主动管理负债成本
，缓解净息差收窄和盈利压力
。不过
，此也确实会影响客户的储蓄消费意愿
。

同时
，少数银行选择下调存款利率也一定程度反映短期揽储压力相对往年小一些
，近年来国内居民储蓄增加较快
，市场流动性保持合理充裕
，银行融资渠道有所拓宽等综合因素影响
。

事实上
，存款利率下调现象也确实主要集中在部分区域性中小银行范畴
。据本报记者对多家银行从业人员采访发现
，普遍中大型银行并未出现上述现象
，仍维持存款利率的稳定不变
。

大额存单岁末紧俏热销

随着“春节”临近
，居民存储意愿高涨
。多数银行从业人员普遍反映
，大额存单异常火爆
。

据工商银行从业人员对记者透露
，当前
，基本消费者前来网店办理业务多数会“点名”优选大额存单产品
，基本额度需要去靠抢
。我行会在每日的早上九点
，下午一点之际定点放额度
。

从产品推出情况来看
，工商银行推出的3年期大额存单年利率为3.1％
，利率相比以往略有上浮；农业银行的大额存单最长年限为三年
，年化利率为3.1％
，三年期的起存金额达50万元；招商银行3年期20万元起存的大额存单年利率在3％以下等
。整体来看
，大额存单的利率相比往年并算十分突出
。

不过
，在居民储蓄数据上
，却趋于不断攀升
。央行12月12日发布的2022年11月金融统计数据报告显示
，截至11月末
，本外币存款余额263.96万亿元
，同比增长11.1％
。月末人民币存款余额257.78万亿元
，同比增长11.6％
，增速分别比上月末和上年同期高0.8个和3个百分点
。

对于当前大额存单的热销现象
，周茂华表示
，大额存单作为一种特殊存款产品
，能够“保本保息”
，收益率相对普通存款还高一些
，可转让并兼具一定得流动性
，会受到一些偏稳健型客户的青睐
，且出于加强银行负债成本管理的考虑
，银行大额存单发行量一般不大
。

同时
，融360数字科技研究院分析师刘银平也对本报记者表示
，2022年投资理财市场整体表现不佳
，股市低迷、债市震荡、理财“破净”
，疫情导致居民收入增长缓慢
，老百姓的避险情绪升温
，对大额存单这种无风险产品的购买热度上升
。因此
，部分银行在年末大额存单额度不足
，尤其是长期品种
，会出现了投资者抢购现象
。

2023年存款利率将继续走低

事实上
，居民对大额存单的热衷也主要为基于对未来银行存款利率走低的预期
，希望能够提前锁住收益
。展望2023年
，业内人士普遍认为
，商业银行净息差压力仍存
，降低高成本负债将成为重点工作
，存款产品降息是大势所趋
，建议居民加大对其他金融产品的配置力度
。

长城证券宏观首席分析师蒋飞撰文指出
，相比去年贷款利率多次下调
，存款利率的下降次数和幅度均显不足
，存款利率市场化程度不够
。他认为
，在市场利率下降的背景下
，存款利率也应跟随下降
，可以降低居民和企业的储蓄倾向
，提升消费倾向
。

同时
，多家理财子公司也在近期发布经济展望
，其中降准降息也包含在预期内
。交银理财表示
，货币政策在2023年有望打开宽松空间
。为保持流动性合理充裕和大致平稳的M2（广义货币供应量）增长
，预计存款准备金率有0.5至1个百分点的下调空间
。“降成本”首先从深化存款利率市场化改革、巩固银行让利成效入手
，待2023年二季度前后货币政策空间进一步打开
，MLF政策利率有望适度调降
。这意味着
，银行存款利率将有望再次走低
。

刘银平表示
，2023年存款利率可能会继续走低
，不过不同产品、不同期限利率调整情况不一
，高成本存款及长期存款利率下跌的概率更高
。

对于给予消费者的新年投资理财建议
，他表示应结合自身风险偏好、流动性需求、理财经验及水平等方面
，合理地进行资产配置
。其中
，存款产品安全性高
，但是短期存款利率低、长期存款流动性差
，整体跑赢通胀的概率不大；银行理财产品净值不稳定
，需要坚持长期价值投资理念
，不因短期净值波动而过于焦虑；股票、基金市场波动大
，行情走势难以预料
，投资经验不足及风险承受能力不高的投资者应谨慎购买；保险产品是家庭的保护伞
，应对各种意外、疾病方面起到重大作用
，还可以起到强制储蓄的作用
。此外
，还应预留出足够的现金或零钱
，保障家庭零用开支及预防各种意外支出
。

本文源自中国基金报

网友看法

1、网友薇薇逛红尘
：
普通百姓存钱是为了养老
，降低存款利息没有用
，缩小贫富才是硬道理！[加油][加油]

2、网友小p盖
：
刺激消费
，投资
。

3、网友幸福一家人HS
：
俗话说
：
天晴防下雨！老百姓的存两个钱是为了防老[捂脸]

4、网友Daisy满地
：
保险的万能账户和年金账户都是比这高了多啊

5、网友完美风声I3
：
利息永远赶不上通过膨胀

6、网友加油键盘加油鼠标
：
再这样下去以后存款都要收费了[我想静静]

7、网友深念
：
利率越低就说明钱更难赚了
，就更应该存钱
，只要不是负利率就一定要存
，如果出现负利率就只能取现买保险柜自己保管
，总的来说现金为王
，现在买房、买金、买股票都不是好的投资
，只有手持现金才能稳定生活
。

8、网友阿布爱吃鸡腿
：
工薪阶层一个月工资收入扣掉七七八八的生活费
，一个月也没剩几个钱
，省吃俭用剩下几个钱就防着紧急用钱的时候
，也不是图那几个利息

9、网友简爱jaf
：
疫情闹的大家都不好过
。我家老先生把钱交住院费了
。

10、网友海员家族
：
存款利率下调的同时
，那贷款利率不应该同步下调吗
？

11、网友幺叁幺131
：
这是硬逼着让人取出来消费啊[捂脸]

12、网友有叁有俩
：
存款利率正在默默下调
。老百姓都喜欢存钱
，尤其在这段特殊的时期
，风险管理放低本无可厚非
，但是钱都在银行空转
，没有消费
，没有投资
，如何重启经济
，长期看存款利率还会继续下调！

13、网友生活静好2022
：
天晴防下雨
，老百姓存两个钱是为了防老
。

14、网友我不知道派
：
现在的国情靠这个刺激消费就是竭泽而渔

15、网友橘子的春天
：
啥都涨价
，只有工资和利率不涨

16、网友xin yi zhao
：
没有利息相信很多人还是会存钱去银行的
，无办法自己保管不安全
，做日光族等要用钱更没有钱
，所以不管怎么样一般的人们还是存银行的
。

17、网友文采芳华0809
：
利息永远赶不上通货膨胀

18、网友聪慧旭日
：
贷款利率下调
，比存款利率下调效果会更好
。 不信就试试看
， 也可以分析
。现在老百姓手里的一点点钱是当作救命钱、保命钱
，哪怕利率为0
，相信大家也无所谓了
，因为救命、保命的钱只要安全
，能随时取时就行
。所以
，降存款利率起不了大作用
，刺激不了消费
。 反之
，贷款利率下调
，如果大幅度下调
，就可以更好刺激
，当然不是消费
，而是
，对中小企业、对个体户、对个人都有好处
。手里有了贷款
，可以在2023年做更多的事情
。

19、网友幸运奶酪4u
：
这是硬逼着让人取出来消费啊[微笑]

20、网友何一哈哈
：
贷款利率下调不是更好吗
？