湖南日报全媒体记者 黄利飞

在36个城市地区试点两年后
，
12月15日
，
个人养老金制度推向全国
，
全面实施
。


长沙市是先行城市之一
。
截至11月底
，
全市个人养老金开户数达197.76万户
，
入金总额8.34亿元
。


作为我国养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计
，
个人养老金的吸引力到底如何
？

“入手”个人养老金
，
有人犹豫有人坚决

人人都会变老
，
人人都需养老
。
如何养老
？

目前
，
基本养老保险是我们退休后生活的基本保障；企业年金和职业年金是养老第二支柱；个人养老金则可视作有益的第三支柱
。


“买个人养老金
，
我没有犹豫
，
就是为了享受个税减免
。
”张先生是上市企业高管
，
扣除起征点和其他专项附加扣除项后的年应纳税收入约为50万元
。
他算了一笔账：

根据规定
，
应纳税收入在42万元至66万元的
，
税率为30%
，
他本需缴税15万元；但每年满额存入1.2万元个人养老金
，
缴税金额变为48.8万元
，
则只需缴税14.64万元
，
每年少交3600元；算上以后取出个人养老金3%（360元）的税费
，
每年实际少交3240元
。


有的人运气“爆棚”
，
年应纳税收入减去缴存的1.2万元个人养老金后
，
恰好能让税率退一档
，
节省更多了
。


收入不那么高的年轻人
，
则另有看法
。
今年刚毕业的李杰年收入约6万元
，
刚好免税
。


“我的收入本来就在免税范围
，
如果我把钱放入个人养老金账户
，
退休取出来时还要缴纳3%的税款
，
没必要嘛
。
”李杰还说
，
他现在用钱的地方很多
，
个人养老金流动性很低
，
钱存在银行里
，
虽然能投资
，
但动不得、取不得
，
只能等退休才能拿回来
，
急用钱的时候会觉得不方便
。


综合来看
，
对于年轻人来说
，
养老还是一件比较遥远的事情
，
并不那么着急；尤其对税前月收入不超过8000元的群体
，
个人养老金似乎吸引力不大；月收入较高的人群
，
因税收优惠意愿则相对较强
。


记者采访时
，
也遇到本身收入不高、却愿意“满额”入手个人养老金的人
。
他们觉得省税不是目的
，
只是锦上添花
。
“强制自己储蓄
，
长期投资不断积累
，
老了以后多点保障
。
”

送奖券、抽红包
，
银行花式“抢客”

开通个人养老金
，
需要开立两个账户：一是个人养老金账户
，
二是个人养老金资金账户
。


通过商业银行渠道
，
可以一次性开立这两个账户
。


由于每个人只能在一家银行开立个人养老金资金账户
，
这样“唯一性”让各家银行持续上演“抢客”大战
。


建行推出了“养老金大礼包”
，
从开户到缴存再到推荐
，
都有好礼相送：首次开户并缴存0.5元
，
即可抽最高88元奖励；邀请好友成功开户并缴存
，
每月最高享600元奖励等
。
通过“建行生活”APP参加“‘湘’伴养老
，
乐享入金”活动
，
最高可获取80元商超立减券
。


截至目前
，
湖南建行个人养老金账户数约90万户
，
购买产品包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金
，
金额超2亿元
。


湖南交行也拿出“真金白银”来吸引用户
。
开设账户缴存任意金额可获得70元支付贴金券；单笔缴存满1000元、2024年缴存满1.2万元叠加的奖励
，
最高累计298元
。
截至12月15日
，
该行开立个人养老金资金账户39.5万户
，
累计缴存1.4亿元
，
产品投资额1.05亿元
。


湖南农行在北辰三角洲、五一广场站、茶子山站人流量大的地铁站
，
投放个人养老金广告；还针对单位客群开展专场活动
，
通过知识分享、有奖问答等互动方式
，
开展线上线下养老服务
。


兴业银行长沙分行推出“开户缴费享好礼”“预约有礼”“达标有礼”等系列活动
，
单个客户最高有机会获取356.88元红包抽取
。
12月15日全国开放首日
，
该行已实现预约转开户客户1.81万户
。


或储蓄或投资
，
让资金“物尽其用”

个人养老金账户里的钱
，
可以用来干什么
？投资“钱生钱”
。


目前
，
我国已有753只可用于投资的产品
，
其中储蓄类产品460余只、基金类产品162只、保险类产品107只
，
这次又增加了国债、特定养老储蓄、指数基金
。


产品繁多
，
怎么选
？

招联首席研究员董希淼分析
，
对于普通百姓而言
，
养老基金和养老理财收益相对较高
，
但具有一定风险
，
居民需自行承担投资风险；特定养老储蓄、国债收益不高
，
但风险极低；如果选择养老保险
，
应着重考察其保障水平
。


“一般来说
，
距离退休时间比较近的居民
，
建议选择更稳健的产品
。
”董希淼建议
，
距离退休时间比较远的居民
，
可以适当选择更多的基金和理财产品
。


记者采访时了解到
，
有一部分人热情参与个人养老金并积极钻研投资产品
，
但还有很多人开了账户
，
却没有缴存资金；或者缴存了资金
，
但没有进行投资
，
参与感、获得感都不强
。


业内人士表示
，
在存款利率持续下行、理财市场波动低迷的背景下
，
应该让投资收益率成为个人养老金账户吸引力的关键
。
“又能赚钱又能养老
，
谁会不愿意呢
？”

网友看法

1、网友(((((ી(･◡･)ʃ)))))：真会算，要是彩票中奖了不赚的更多[笑哭]

2、网友快乐的水滴E：有钱人的投资，穷人看着，因为牛马人还没交基本的保险[吐血]

3、网友未来珠光：吸金吸不动了！直接没收吧

4、网友工业垃圾日系车：对我没有任何吸引力[打脸][打脸][打脸]

5、网友创业小BOSS：你就算买了个人养老金最后也只能提取，还要缴纳3%的税，有毛病吗？[笑哭][笑哭][笑哭]把钱存起来不更好？[笑哭][笑哭][笑哭]