个人养老金制度通过两年的试点后
，
将在全国范围内推广
，
让养老这个话题再一次成为社会关注的热点
，
尽管政策层面不断推动
，
但大众普遍持观望态度
，
这个个人养老金到底是什么
？值不值得买
？很多人都还是懵圈的
。
如果想买的话
，
得注意些什么
？网上有很多争议
，
这个个人养老金
，
究竟是咋回事
？

一句话可以总结：自己存钱
，
给自己养老
。


为什么要推广个人养老金
？因为全靠基本养老保险
，
很难应对未来的养老风险
。
为什么呢
？这主要有两个原因：一是
，
很多人根本就没买社保
，
很多灵活就业的社会人员
，
不想每年负担这么一大笔钱为自己买社保
，
这就意味着
，
现在的很多中年人
，
或者年轻人
，
以后老了
，
根本就没有养老金
。


二是
，
即使买了社保
，
以后的养老金压力也会越来越大
。
因为出生率降低了
，
年轻人越来越少了
。
就像英国、法国
，
德国
，
都是高福利国家
，
但年轻劳动力不足
，
养老压力也是越来越大
。


因此呢
，
推广个人养老制度
，
是为公共养老体系做补充
。
也就是说
，
你得自己攒钱
，
自己提前筹备养老了
，
个人养老金
，
就是自己为自己兜底的一个策略
。
你想买就买
，
不强制
，
不想买
，
就不买
。
但制度推出来还是希望大家去买的
。


所以
，
其实我们也可以看到
，
尽管开户数量一直在增加
，
但缴存规模仍然较小
，
至2023年末约为280亿元
，
截至 2024年三季度末
，
北上广深四城个人养老金开户分别为532万户、500万户、488万户和434万户
。
北京、上海缴存规模分别超过114 亿元和110亿元
，
北京户均缴存2147元
，
占每年1.2万元额度上限的比重仅为 17.9%
。


那什么人适合参与个人养老金
？中产家庭！

首先可以看出
，
个人养老金的个税税率越高
，
税收优惠力度越大
。
假设你今年30岁
，
边际税率10%
，
预计每年顶格缴纳12000
，
缴纳的当年可享受免税
，
30年后取出只需缴纳3%的税
，
优惠的税率
，
相当于7%的额外收益
，
每年约840
。


而根据我国纳税群体的结构来看
，
无需缴纳个税的人员占比超过七成
，
在剩余不到三成的实际缴税人员中
，
60%以上仅适用3%的最低档税率
，
缴税金额较少
。


这么算下来
，
88%的群体
，
税率都不到3%
，
提取时还要缴纳3%的统一税率
，
也就是说
，
接近9成群体
，
个人养老金是完全没有吸引力的
。


个人养老金真正使用的规模
，
按照现在得收入群体占比
，
上限也就是1亿人口以内
。


其次
，
长期锁定
，
离退休越近越有利
。


如果你是年轻人
，
刚刚就业
，
且收入进入前10%的群体
，
那么就能享受到个人养老金的税收优惠
，
但前提是这部分钱只能到脱产以后才能提出
，
不仅包括退休
，
还有失去工作能力或者出国
。


当然大家关注最多的还是退休
，
假设25岁参加工作
，
现在延迟退休到63岁
，
未来不排除继续调整
。
意味着为了几个点的税收优惠要锁定接近40年
，
长期还要考虑现值的变化
，
吸引力就非常弱了
。


如果你是老人
，
要不了几年就退休
，
恰恰还是高收入群体
，
那么只需要锁定几年
，
就可以把税收优惠部分提出来
，
风险最小
，
现值折损也比较低
，
吸引力较强
。


这么算下来
，
估计真正有吸引力（不是为了银行完成业绩送东西）
，
规模上限大概在5000万左右
，
且一定是收入福利保障本身就很高
，
退休金大概率低不了
，
且临近退休的群体
，
大家可以对照下
，
看到底谁更适用这个条件
。


至少从现阶段的个人养老金制度设计上来看
，
侧重点是效率和吸引长期资金投资
，
设计上的年龄结构又非常向高收入临近退休的老人倾斜
，
定向高收入群体让利的政策
，
所谓的锦上添花
，
吸金能力非常有限
，
且覆盖群体非常单一
，
至于影响
，
很遗憾的会得到一个结论
，
可以说与大概90%的人都没有关系
。
当然也不影响你开户和拿银行激励金
，
或者抱着尝试的态度去买点看看收益
。


本质上
，
它就是一个以税收优惠为核心收益点
，
来提醒自己
，
该给自己攒一笔养老金了
。
发达国家呢
，
玩得还更花一些
。
为了吸引大家买个人养老金
，
直接允许子女继承
，
就等于是免除遗产税了
。
因此
，
很多海外富人还是很喜欢买个人养老金的
。


这些资金汇聚起来以后
，
源源不断地投入股市
，
就助推了股市持续上涨
。
而且
，
养老金是越积越多的
，
股市资金池也越滚越大
。
它会形成一个正循环：即一代代人积累养老金
，
越积越多
，
投入股市
，
股市上涨
，
筛选出优秀的公司
，
推动企业科技创新
，
再反馈给养老金
，
养老金收益稳健
，
回报越来越多
，
就更多的人去攒养老金
。


网友看法

1、网友镇星Saturn：如果有好事，还能轮到老百姓吗？[机智]

2、网友说吧：说到这个“养老金入股市实现正收益，再反馈养老金” 个人有一点疑惑，谁能保证股市投资稳赚不赔，如果出现负收益，又谁来承担这个责任呢？ 平摊给正在领取养老金的老人，还是缴纳养老金的年轻人呢。 “养老金养老金，顾名思义：养老的钱不是投资备用金吧。” 纯属个人观点，欢迎探讨指正！

3、网友老油条哈：就是能抵个税扣减而已， 缺点：每年存12000，要存到退休60多岁，中途不能取，退休取收3%的税钱。

4、网友乘风破浪的菠萝W：实行无差别养老，体现社会主义公平性！！[捂脸][捂脸]

5、网友碳锁未来：自己的养老保障，存钱帮助已失去劳动力人群的保障[比心][比心][比心]

6、网友番茄3918305106081854：对钱不在乎的可以买

7、网友敏锐苹果c：自己的钱，还要退休后才能领[尬笑]

8、网友人需要思考：不要问我为什么不买，30年后是什么样子谁知道[捂脸]

9、网友时髦咖啡R：不是值得与不值得的事情，是要做一个明白的自己。看清本质的自己。

10、网友智慧孔雀Z：每个人都有自己的实际情况、认知、选择，很难说值得不值得

11、网友简韵通玄：个人养老金，值得买吗？这要看你是想安心养老，还是冒险投资。

12、网友平安福XF125：想法套老百姓的血汗钱

13、网友闲钓半江雪：门下，个人养老金，可以今年交1.2W，明年交3000，后年不交吗？毕竟在中国谁都不能保证自己的收入。

14、网友追求有机造福人类：不买。自己有钱花，没钱不花。何必自己的钱让别人管？况且，这个人还不一定是啥人。

15、网友蓬莱逸少：难道又双叒叕是给富人专门定制的福利？[惊呆]

16、网友活泼原野m：套路感觉，

17、网友张浩与越南媳妇：披着合法外衣的集资[呲牙][捂脸]

18、网友森哥锦鲤鱼批发零售：80后要就是傻子 因为到时候你60时也许要到68才有得拿 就这国情也许70都拿不到[呲牙][呲牙][呲牙]

19、网友上进的钢笔kx：投入股市？我只能冷笑

20、网友进取好学海浪8i：自己爸妈都没人养，交个屁，3年后中国在不在都不敢说