你是否收到过银行的消费贷款推介短信
？当前
，消费贷款已成为商业银行支持扩内需的重要抓手
。不少银行的消费贷款利率已降至4%以下
，部分银行还推出了限时优惠活动
。例如
，在特定时间段内
，申请消费贷款可在原有利率的基础上再享折扣
。

合理、适度增加消费贷款
，有助于缓解居民的流动性约束、推动扩大内需
。扩内需是充分发挥消费的基础作用
，增强消费能力的途径之一
，是合理增加消费贷款
。但是
，消费贷款不是让居民“寅吃卯粮”
，而是帮助居民缓解流动性紧张
，释放那些本应实现、但受制于流动性压力暂时无法实现的消费
。例如
，消费者想借商家促销的机会购置一台新电脑
，但大部分资金都在理财产品中暂时无法取出
，下个月的工资又还没到账
，这时便出现了流动性约束
。消费贷款的积极作用
，就是缓解这种约束、充分释放消费潜力
。

要看到由于消费贷款的资金用途较难监管
，总有个别人浑水摸鱼
，试图将其挪作他用
。信用卡贷款、消费贷款均属于个人消费信贷范畴
，但二者在资金流向方面存在明显差异
。信用卡贷款的资金流向清晰
，当我们刷卡购买商品与服务时
，信贷资金直接进入了商家账户
，即资金流向“点对点”
，挪用问题较难出现
。消费贷款则不同
，银行发放消费贷款时
，通常将资金直接打入借款人账户
，借款人再拿着这笔钱
，自主决定购买哪些具体的商品与服务
，即资金流向“点对面”
。

当前
，要严防消费贷款违规流入楼市、股市等政策禁止领域
。尽管各家银行均为贷款资金流向设置了安全门
，但这扇门并不十分牢固
。按照相关规定
，银行会对借款人接收贷款的账户进行监测
，一旦该账户在短期内出现了购房、投资等支出
，银行会第一时间发出警示
，甚至可能提前收回贷款
。但是
，若借款人将贷款资金取出
，一次性存入或分批存入另一家、另几家银行
，再用这些账户支付购房款、投资款
，放贷银行很难第一时间察觉
。

严防消费贷款违规流入楼市、股市
，要持续重拳出击“堵漏洞”
。消费贷款、个人经营性贷款违规流入政策禁止领域并非新鲜事
，这是一个容易死灰复燃、亟需严防死守的旧疾顽疾
。此前监管部门多次开展专项核查
，通过大数据筛查、台账分析、查阅档案、流水追踪、人员访谈等方式取证发现
，仅在2020年7月初至2021年2月末的短短8个月时间里
，涉嫌违规流入某一线热点城市房地产领域的经营贷款就高达3.4亿元
。近日
，已有多地监管部门发布“不可违规使用经营贷置换房贷”的风险提示
，为相关方再次敲响了警钟
。

接下来
，监管部门要加大排查力度
，各银行要定期自查
，借款人要合规用贷
，切莫心存侥幸
。需要指出的是
，释放房地产市场合理需求与严格规范消费贷款用途并不矛盾
，不论何时
，合法合规用贷都是铁的纪律
。为了满足合理住房需求
，人民银行、银保监会已建立“首套住房贷款利率政策动态调整机制”
，目前部分城市的首套房利率已降至3.8%、3.7%
。相较于个人住房贷款
，消费贷款的用途是购房以外的日常消费领域
，不能将二者混为一谈
，更不能放松风险管理
，进而埋下信用风险隐患
。 （郭子源 来源
：
经济日报）

网友看法

1、网友霍乱时期的Vivian
：
买房子不是消费么
？

2、网友民间评论
：
严惩银行信贷腐败！

3、网友深海蓝海
：
前几天农行叫我借10万还房贷3.7
，我说不敢借
，抽贷就完了
，今天看到严查了
。

4、网友工程与科技
：
堵不是办法
，大禹治水重在疏

5、网友上海宝妈
：
今时不同往日了
，经过几年的疫情和全球经济衰退又有多少人会抵押贷款后出来再买房呢
？现在买房的都是刚需和刚改比较多
，最近这波抵押贷款很多主要是因为经营贷利率比较低很多人把房贷转了经营贷
，又可以多贷一些钱留在手里或者偿还其它债务
，毕竟后面的事情不好说

6、网友创鸣激光切管机
：
你说了算
，什么叫违规
？都属于消费
，怎么就算违规了
？

7、网友一抹秋华2
：
我的房贷利率5点多
，消费贷3点多
，2个点的利差
，我一百万的房贷
，就是两万块钱

8、网友秦绪风
：
股市跳水原因找到了
。

9、网友1510343116
：
应该做的是降低存量房贷利率
，取消加点
，让百姓想消费敢消费
。

10、网友黑既是黑也是白
：
加点不取消
，大家都会继续想办法
。

11、网友聪明的钢琴Ml
：
消费贷用于偿还房贷
，算不算违规进楼市
？

12、网友重晚科技
：
楼市刚有起色
，又来打压
，是何居心
？

13、网友净善了凡
：
很多人已经拿去还房贷了
，3.8的消费贷
，6.3的房贷利率
，真香
，瞬间省了55万利息

14、网友观察半小时
：
好多人消费贷去还了房贷
，然后开始查
，查到了就要抽贷了
，抽贷了
，就断供了
，断供了
，房子被低价没收
，这招高明呀！

15、网友沧海里的尘埃
：
楼市必须死
，不死不休！下一个是股市
，必须压回3000点！

16、网友才思敏捷原野p0
：
原来是这消息让昨天股市大跌
？

17、网友青春不言败666666
：
就应该停止个人消费贷款！无论买房买车一概不能贷款！

18、网友华子小同学
：
严厉谴责不取消存量房利率加点

19、网友寂寞的邮件
：
这也太好笑了！现在增发了这么多的货币
，物价涨这么多
，你让人怎么活
，涨上去容易降下来很难！这就是现实
，这个你防止怎么防
？其实就是防止了老白姓……其他的你根本挡不了

20、网友韦爵爷king
：
为了防止老百姓提前还贷也是够费心