每经编辑
：
毕陆名

农历新春后
，多地房贷利率开始密集下调
，不少重点城市小步快跑进入“3”时代
，首套房贷利率最低降至3.7%
。最近
，“提前还贷”的热度再次上涨
，频频有相关话题登上微博热搜榜
。

同时
，#提前还房贷预约爆了有银行已经排到10月！#还登上每经热榜
。据多家媒体报道
，居民在提前还贷时遇到了排队时间长、申请门槛高等问题
。

据杭州日报报道
，余杭姑娘小王最近急得团团转
，为了能提前还贷
，自己四处托人都不行
。90后的小王说
，“兜里揣着50万
，花都花不掉！每晚一天都感觉自己在亏钱！”
。小王还表示
，2022年6月份
，刚有些闲钱的小王看身边有人提前还贷省下了不少利息
，便成了当时第一批吃螃蟹的人
。

据都市快报报道
，“高位站岗”、“感觉亏了”
，多位采访对象向记者提到
。说的不是房价
，而是存量贷款利率和新增贷款利率之间的悬殊差距
。尤其是前两年买房的贷款人
，多数扛着高利率
，即便在LPR下调后
，房贷利率仍达5个点
。对比现在4.1%的首套利率
，不光光忍受心理上的“落差感”
，还有每个月“多还”几百块的月供压力
。

那么
，申请提前还贷为何成为“热潮”
？银行为何提高提前还贷门槛、扎堆提前还款又有何影响
？

购房人的“怨”
：
线下排队久
，还有违约金

“这波‘提前还贷潮’太恐怖了
，预约还款的人多到‘爆’！”成都某国有银行住房贷款中心经理对《每日经济新闻》记者感叹道
。

王女士对记者表示
，她于近日在某国有大行手机APP上申请提前还贷
，提交申请后
，下午收到银行短信称提前还款申请已审批通过
，但还款的日期已排到了4月份
。王女士向记者无奈地摊了摊手
，“没想到
，现在怎么这么多人排队还贷
。”

记者曾在去年对“提前还贷潮”进行过走访调查
。当时
，互联网从业者小金对记者表示
，自己购房较早
，贷款利率低
，目前月供只有一千余元
。“要是还进去想再贷出来就没门了
，提前还款还要收罚息
，权衡后我打算将闲置资金用于理财
。”

购房者小金打开手机银行发现提前还款需要审批资料来源
：
受访者提供

近期
，小金的想法有所改变
，打算提前还一部分
。然而当他打开手机银行却发现
，提前还款需要审批
，“最终结果以审批为准”
。

询问银行得知
，提前还款不仅需要排队到4月
，还有违约金
。“过去
，提前还款的违约金基本可以协商免除；现在
，提前还款的违约金需要全额赔付
，严格按合同来
。”小金无奈地说
。

更有甚者
，“某国有银行提前还贷的业务已经排到今年十月份了”
，一位该行员工表示
，该行曾专门开会讨论如何应对“还款激增”问题
。

不止“排队”
，一些银行的手机银行提前还款的预约通道悄然关闭
，也引起了广大购房者热议
。有人表示这一功能的下线带来诸多不便
，如异地工作人群想要提前还款
，则不得不前往贷款行所在地办理
。

小林是一名金融从业人员
，去年9月
，眼见所投资的理财产品收益率与“高高在上”的房贷利率渐行渐远
，遂将理财资金赎回
，提前还了一部分房贷
。近期
，当小林想再还一部分房贷时
，却发现手机银行上的“提前还款申请”选项已然无踪
。

“一些购房者反映
，部分银行关闭了手机APP上提前还款的功能
。而这些购房者就算申请成功
，也要赔付违约金
。例如
，最高赔付6个月利息等
。”小林对记者表示
。

提前还贷为何越来越难
？易居研究院智库中心研究总监严跃进表示
，提前还贷的原因主要集中在两方面
：


一是由于此前贷款的利息较高
，购房者希望通过提前还贷来降低成本；

二是去年理财产品的波动较大
，收益也远不及预期
，房贷和理财之间的收益倒挂
，让一些购房者产生了提前还贷的愿望
。

大源按揭总经理郑大源也表示
，近期出现还贷出现小高潮还可能是因为岁末年初不少人收到年终奖
，家庭闲置资金增加
。

借款人追着还钱
，银行“拒绝三连”

据都市快报4日报道
，杭州业主余先生
，早在去年11月向银行预约提前还贷
，银行上演“拖字诀”
，原本承诺12月底给反馈
，直到今年1月中旬才松口
，通知余先生可以在5月1日还款
。

还钱比借钱还难
，面对这个情况
，购房者李先生也只能无奈苦笑
。李先生在2021年2月置换了一套大关的二手房
，彼时杭州房地产市场一片热情高涨
，作为楼市调节剂的房贷市场也很快亮起了“红灯”
，申请的第一家贷款行因为房贷额度受限
，放款审批迟迟不通过
，辗转托关系
，好不容易在另一家银行拿到了款项
。

最近
，他手有闲钱
，第二次向银行预约还贷
，距离上一次提前还款还不到9个月
。“两次还贷的想法不同
。上一次想降低月供压力
，选了还贷期数不变
，每月还贷额度降低
。这次我选的是每月还贷额度不变
，减少还贷期数
，为了多还点本金
，提高资金效率
。”

有浙江购房者反映已经排到了9月份

看到频上热搜的“提前还贷”
，刘云庆幸自己在年前就狠下心
，一次性结清了贷款
。

2019年
，刘云贷款150万元买了首套刚需
，首付比例压到最低的3成
，贷款利率5.8%
。去年底
，她向银行申请提前还贷
，一次性结清
。按照贷款合同规定
，还款满一年后即可申请提前还贷
，借款人只需向银行提出申请
，提前十个工作日把钱存进账户即可
。

实际操作起来却困难重重
，刘云主动联系网点
，遭银行拒绝“三连”
。“柜员说因为那个众所周知的原因
，当月排不进
，估计要等一个多月
，具体时间不好保证
。贷款经理还劝我
，接下来LPR可能大幅下调
，现在还款不划算
。”刘云说
。

“众所周知的原因”就是提前还贷的人太多了
，银行没了额度
。刘云当即翻出合同条款提出质疑
，协商无果
，无奈拨打了电话投诉维权
。几天后银行主动联系
，承诺会按照合同执行
，在第八天完成了扣款
。

据红星资本局报道
，建设银行某分行的工作人员向记者透露称
，在成都市
，建设银行的线上预约额度已满
，需要线下预约
，“现在预约还款的人太多了
，额度都很紧张
。”

当记者问及线下预约后大概需要等待多长时间
，该工作人员称
，每个贷款行都有区别
，但大部分的等待时间都在半年以上
，“我有同事要还
，内部员工也是要排队
。”

中国银行首席经济学家曹远征曾告诉红星资本局
，提前还贷的现象并不是一个大众普遍行为
。原本房贷就是因为个人手上没有那么多钱
，所以向银行借贷逐月还款
，减轻资金压力
。如果这样的行为过多
，会对金融跨期安排带来很多问题
。

这些情况提前还款不划算

据中新社报道
，“对个人来说
，判断是否需要提前偿还个人贷款
，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息
。如果投资收益率高于贷款利率
，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款
。当然
，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金
。”招联金融首席研究员董希淼说
。

中原地产也指出
，不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等
。

图片来源
：
视觉中国

媒体
：
“还钱比借钱难”
，还贷潮的“锅”不能全让购房者扛

红星新闻4日刊发题为《“还钱比借钱难”
，还贷潮的“锅”不能全让购房者扛》的评论文章
。文章指出
，为何出现排队提前还贷潮
？其背后原因可以归结为一个关键词
：
收益倒挂
。前些年
，房地产是优质投资品
，高峰期部分地区房价年涨幅达百分之十、二十
。而为了拉动市场
，开发商联合银行
，推出首付较低的宽松标准
，带动了更多人贷款买房
。毕竟
，相比于房价高涨幅
，百分之三、四左右的房贷利率可以忽略不计
。

当房地产不再稳增值
，购房者却背负了高昂的房贷和利息
，房贷占比越高、还款周期越长
，其利息支出越多
。从经济理性人的角度而言
，提前还贷可以缩短还款周期
，减少利息支出
。

文章表示
，收益倒挂成为购房者提前还贷积极性高涨、而银行对此推三阻四的关键所在
。但是
，收益倒挂的“锅”不能全由购房者扛
，银行基于助力国民经济复苏、民众支出结构改善、社会责任承担等方面
，应当进一步优化服务
，切实降低提前还贷门槛
。

房贷占比过高
，会对人们日常生活、消费等构成沉重压力
，提前还贷能够部分缓解这一压力
，也能让人们在利息支出减少后有更多余钱用于其他消费领域
，从而带动内需增长
，并推动服务业等相关产业发展
。银行业应服务于我国经济高质量发展大局
，承担更多社会责任
，或可将之前从房贷业务获取的收益中拿出一部分
，回馈给购房者
。

每日经济新闻综合红星新闻、每经网、都市快报、中新社

每日经济新闻

网友看法

1、网友高冷枫叶Az
：
我才不还
，18年房贷已经还了13年了
，钱拿在手上花着多方便[呲牙]

2、网友HR小白菜
：
深圳还款已经排到几个月以后了
，我家12月初申请还款
，到现在天天投诉
，还不了
，排队不知道排什么时候[流泪]

3、网友伊秋池
：
银行解决的方法就是下调利率
，少赚好过赔钱

4、网友胖头虎阿宝
：
我身边提前还贷的都是为了置换

5、网友点心意LW
：
前天刚还了一部分
，去的时候预约排队到8月份了[捂脸]

6、网友浅浅的遇见ll
：
银行这就是明抢
，大家都提前还款
，高额的利息费赚不到了
，银行工作人员拿什么开高额的工资
，所以各种理由不让还[抠鼻]

7、网友敏敏小驿站
：
大家如果没有房贷
，生活才叫生活
，现在只能活着

8、网友简6335
：
想想利息比本金高那么多
，心里就不舒服
，5.88利率
，贷了两年
，现在也清空了
，舒服[呲牙]

9、网友笨笨龙工作室
：
90后的小王说
，“兜里揣着50万
，花都花不掉！每晚一天都感觉自己在亏钱！”
。这90后干的什么工作
，在杭州还有这么多余粮
。给我们80后兜比脸干净的同志指条明路
。

10、网友hsmanljp
：
提前还贷
，银行会损失（少收利息）
，提前还贷的多了老百姓占了便宜
，银行可不会做亏本买卖的
。所以造就提前还贷难
。跟4S店购车一样都不希望买车的人全款买车
。说不好听点坑的就是老百姓
。

11、网友这个靓仔坏得很
：
为什么低利息 还要提早还呢
？

12、网友诗和远方668899
：
为什么还钱还要预约
，是银行人手不够
，还是故意卡着不让还
，这算不算银行违规
？

13、网友大调侃007
：
感觉是银行的套路
，银行怕你还不起
，变相让你提前还款

14、网友房小哥
：
这两天提前还房贷的确实比较多
，手头有10万20万30万存款的人
，都打算先还贷款
，毕竟
，一个月利息几百到几千块钱
，想想工资才收入多少
，一年下来
，光还利息就要几万几十万
，怎么算都感觉亏
。银行预约还款
，已经一直在往后拖了
，有些已经到三四月了
，看来今年注定会是减负债的一年
。

15、网友老包14940221
：
我们这里安排贷款还贷的工作人员是两个老师傅
，动作慢
，说话不清楚
，懂不懂跑出去处理一下其他事情
，给人感觉就是拖着
，一早上能办好1个人的就算不错了

16、网友往视
：
银行万万没想到
，那么多金融专家和律师制定的厚厚的格式合同居然……

17、网友米福袋
：
高位买房
，高房贷利率
，现在各种理财利息低
，能不提前还贷
？

18、网友快乐勇敢的自己
：
昨天去银行预约
，说排到七月份
，还要等通知
，背着高额的利息
，把钱存到银行利息点又低
，银行真的是套路太深

19、网友完美写手
：
预约爆了！有人拿着50万还不掉
，“每天都感觉在亏钱”
，这些情况提前还款不划算
，媒体
：
“锅”不能全让购房者扛
？！[呲牙][呲牙][呲牙][捂脸][捂脸][捂脸][大笑][大笑][大笑][赞][赞][赞][赞][耶][耶][耶][可爱][可爱][可爱][点亮平安灯][点亮平安灯][点亮平安灯][祈祷][祈祷][祈祷][玫瑰][玫瑰][玫瑰][玫瑰][玫瑰][玫瑰]

20、网友敏锐芒果h9
：
银行率利落一点就可以了
，我现在还的还是6.9呢[捂脸]