每经编辑
：
张锦河

继1月5日央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后
，已有多地下调首套房贷款利率
。

据诸葛找房数据研究中心不完全统计
，截至目前
，已有包括郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳在内的约30城已下调了首套房贷款利率
。据中指研究院监测
，目前已有20余城下调首套房贷利率至4%以下
。其中
，郑州首套房贷利率正式由4.1%调整为3.8%
，四大国有银行广东珠海分支机构首套房贷款利率最低可按3.7%执行
。

首套房利率不断下行
，不少身在“围城”中的已购房者开始试着抢占低利率窗口期
，选择提前还款；同时有关“降低存量房贷利率”的呼声渐高
。

很多网民在领导留言板上提出“降低存量房贷利率”的建议时
，还会附带描述自身生活状况、家庭开支、工作压力
，直言“不渴望能降到3.8
，但希望有所下降、多考虑民生”
。

据九派新闻
，2月2日
，河南省郑州市金融工作部门的工作人员对此表示
，现实情况会及时了解、反馈
，但能做的有限
，利率的调整在于中国人民银行
。

下午
，记者联系中国人民银行
，接线人员回应称
，没有收到“降低存量房贷利率”的相关通知
，目前还是以合同约定为准
，有建议和意见可以留言
。

提前还贷人数猛增
，排队要等3个月

据《中国银行保险报》报道
，重庆的陈女士元旦后直接到当地的贷款银行网点
，成功预约了提前还房贷
，不过她的还款期被排到几个月之后
。“1月预约的
，4月才能还款
，总比还不了强吧
。”

另据财联社1月19日报道
，从北京地区多家银行处了解到
，目前提前还房贷的客户较多
，提前还房贷需要提前一个月申请
，有银行则表示
，目前预约提前还房贷的还款时间已经排到5月份
。此外
，银行工作人员普遍表示
，提前还房贷不需要缴纳违约金
。

临近春节
，不少购房者都遇到了提前还贷受阻的现象
，有购房者表示
，之前申请贷款的银行最近不仅关闭了线上申请通道
，要求需要提前一个月预约
，预约之后还需要再排队
，前前后后快则1个月
，慢则2到4个月不等
。也有部分银行对起还金额和还款次数进行了限制
。有银行要求起还金额至少在5万元以上
，并且一年最多可以申请2次
。

图片来源
：
视觉中国-VCG11394638945

据《都市快报》报道
，年底
，杭州多家银行提前还房贷业务存在延长情形
，部分购房者甚至要排队4个月
。有银行甚至修改了还款规则
，从此前随时可申请还贷
，改到了一年只能提前还贷一次
。

事实上
，自2022下半年开始
，多家银行提前还房贷的门槛就在提高
。广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉近日也表示
，对于银行来讲
，房贷是最优质的资产之一
。银行通过存款利率和理财产品来募集到较低成本的资金
，然后来做房贷业务
，是银行很重要的一个盈利渠道
。如果大家提前还贷
，那么这个业务逻辑就行不通了
，银行肯定不愿意
。

这次出现的还贷潮
，主要有以下两个原因
。

第一
，新房房贷确实优惠多了
，但是存量房贷没有太大的变化
。根据2022年12月份新发放个人住房贷款利率
，全国平均为4.26%
，这是2008年有统计以来的历史最低水平
。部分城市首套房贷可以做到3.9%甚至更低
。而不少购房者的存量房贷利率依然在5%~6%的水平
。

第二
，在过去
，不少购房者通过理财可以将其所产生的收益用来偿还房贷
，这要比提前还房贷有益的多
。但如今情况不一样了
。据普益标准数据显示
，截至2022年12月末
，全市场存续开放式固收类理财产品近三个月年化收益率平均水平为-1.28%
，环比下跌2.16%；近一年平均收益率2.11%
，环比下跌0.75%
。随着债市企稳
，银行理财收益正在逐步回暖
。

“降低存量房贷利率”呼声高涨

在河南郑州新郑市的领导留言中
，有网民这样留言
：
“利率6.125时候买的房子
，上浮利率太高了
。经过这几年疫情冲击
，相信大多数老百姓对于房贷是压力最大的
，也是最大的一笔开销
。政府能不能跟当地银行部门沟通
，降低原来贷款利率
，给予适当优惠
，现在买房基准4.3下调20个基点
，不能只促进购买市场
，之前购房的也应给予政策优惠
。”

留言板官方给出的回复是“对于存量房贷客户均是按照当时贷款合同利率执行
，如果当时合同利率为浮动利率（LPR加减点形式）且每年1月1日调整
，那么2023年其利率将下降0.35个百分点（因为2022年5年期LPR下降了0.35个百分点）
，客户将享受到利率下降带来的实惠
。”
。

在顶端新闻“我想@领导”问政平台上
，有网民也留言称
：
“春节后
，多个城市下调首套房贷利率下限
，作为年后首个降房贷利率的城市郑州首套房贷利率下调至3.8%
。真的很羡慕也很祝贺现在的刚需购房者
，同样是买首套自己住的刚需房
，他们相对于一两年前购房的我们来说
，能省下不少钱
。

我2019年因要结婚买了首套房
，银行加点
，利率5.88%
。我还不是最高的
，身边有同事、朋友
，也是刚需
，贷款利率超过6%
。作为我们这些工作不久的刚需房奴来说
，现在特别想知道
，有没有办法申请变更房贷利率
，享受新的房贷利率
。这几年我们收入都受到影响
，真的很不容易
。”

平台回复
：
“经平台向中国邮政储蓄银行了解
：
房贷利率3.8%是针对首套购房者
，此前购房者申请的存量房贷无法转为3.8%房贷利率
。”

经济日报
：
建议相关部门加快出台相关举措
，引导银行适度降低存量房贷利率

经济日报2月1日发表文章《提前还房贷利大于弊吗》中称当前
，部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视
。建议相关部门加快出台相关举措
，引导银行适度降低存量房贷利率
，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差
，进一步降低住房消费者的负担
，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题
。可加快引导5年期以上LPR下降
，继续降低新增和存量住房贷款利率
，减轻居民住房消费负担
。

每经热评说
，贷款的事情最终还是需要跳出贷款来看
，对于不少人来说
，是否提前还贷的根子往往不在于那几十个BP的利率浮沉
，而是基于个人现实
，基于自我预判
，所作出的一种有限理性选择
。比如原先敢借的钱
，现在不敢借
，要降房产投资杠杆
，这恰恰从另一方面说明“房住不炒”起到了过往多少年都难收到的实效
。又比如绝对的风险厌恶型客户
，发觉一段时间内已经很难从他处谋得房贷之上的类无风险收益
，当然可以提前还
，债毕竟是债
，是债就得还
，早还早轻松
。

每日经济新闻综合自经济日报、每经热评（特约评论员
：
蒋光祥）、财联社、都市快报、九派新闻

每日经济新闻

网友看法

1、网友一一皆蜜儿
：
都是首套房
？太不公平了
，为啥存量房跟新房就不能实行一个利率呢
？简直厚此薄彼

2、网友杜小杜ee
：
强烈要求去掉上浮利率

3、网友昕宝佳宝
：
只顾着降新房利率
，高位站岗的存量房没人管[泪奔]

4、网友Rommel861
：
有能力还是提前还房贷吧
，不要拿自己的血喂银行

5、网友大风次
：
看来有钱人还是多啊
，我这为了每个月房贷累死累活
，提前还贷的人还排队了[捂脸]

6、网友驯鹿旋风
：
银行加的基点忒高啦

7、网友谦卑含容心存济物
：
人民银行利率高
，人民真幸福

8、网友醉美湖口双钟镇欢迎您
：
出台政策
，方便提前还贷
，不要设置门槛权限！减少疫情过来百姓负担！体现担当！

9、网友拓荒者1987
：
去年就应该降低存量房贷了
，真正惠民的政策真的要实实在在
，大家好才是真的好
，很多老百姓真的被房子压得喘不过气了……

10、网友无思无想81
：
打过多次电话
，建设银行武昌回复是
，他们的利率上浮30是得到人行的允许
，不可能降利率
，贷款合同复合程序
，武汉金融办回复
，上浮合法合规
，由央行授权
，请问什么叫合法合规
？吃到嘴里的肉是不会吐出来的

11、网友热带海岛
：
香港2%利率是不是银行该倒闭了

12、网友大嘴说2016
：
高利率房贷不降
，怎么有钱消费
，怎么敢生小孩
，怎么拉动经济
，太难了
。

13、网友蓝冰QQ
：
很多网民在领导留言板上提出“降低存量房贷利率”的建议时
，还会附带描述自身生活状况、家庭开支、工作压力
，直言“不渴望能降到3.8
，但希望有所下降、多考虑民生”
。老百姓省出来的钱会用于消费@人民日报 @新华社

14、网友QQmb856
：
房贷加点永久性是霸王条款

15、网友嗯哼二蛋
：
老百姓为啥不生孩子
，这也是其中比较重要的原因

16、网友马陵古道TC
：
不渴望能降到3.8
，但希望有所下降、多考虑民生

17、网友三磕残牙
：
既然不能降利率
，还有设置门槛
，刁难提前还款的人
，什么预约
？都是扯淡
，说到底
，多赚一两个月的利息也好
，银行
，脸都不要了

18、网友用户7568787272038
：
最高利率买的房6.125%
，强烈要求降低库存房贷利率
，快被压垮了

19、网友Hsing
：
这跟特斯拉降价后的维权有本质区别吗
？

20、网友元宇宙社交
：
提前还贷都是优质客户