在近期首套住房贷款利率政策动态调整机制下
，房贷利率不断下行
，春节后不少城市进入房贷利率“3”时代
，提前还房贷的年轻人不断增加
。

记者近日咨询北京多家银行网点获悉
，提前还房贷正成为不少人的选择
，多数银行都需要提前预约办理
，排队时长至少在一个月以上
。为何人们纷纷选择提前还贷
？是否适合所有人
？提前还贷到底值不值
？

投资收益比不上房贷利率成主因

“疫情期间花费少了
，存了点儿钱
，就想着赶紧把房贷还上
。”2021年初在丰台区购房的王先生说
，除了攒下钱有能力还款之外
，由于他买房时商贷利率为5.15%
，现在普通理财产品利率大多只有3.3%左右
，“没有合适稳妥的投资渠道
，跑不赢5%左右的房贷利率
，还是早点儿还款划算！”

“商贷利率已经超过理财利率了
，我的房贷利率是4.5%
，市场上找不到这样利率的理财产品了
，因此我也提前还贷
。”白领王女士也有同样的心态
。

记者从多位房贷族了解到
，投资收益比不上房贷利率
，部分存量住房贷款利率偏高
，是大多数人选择提前还贷的原因
。

白领宋先生两年前就加入了提前还贷大军
，他和记者算了笔账
，房贷利率是5.25%
，贷款总额330万元
，每次提前还贷10万元
，月供就少600元
。他目前已经提前还款120万元
，月供从近2万元降到了1.2万元
。在他看来
，购房时高位“接盘”感觉有些亏
，提前还贷的话
，省下来的利息相当于赚到的收益
，感觉像是“赚了一笔钱”
，可以及时止损
。

北京多家银行排队至少一个月

面对扎堆儿提前还贷的现象
，多家银行表示需要排队办理
，办理提前还贷业务需要至少提前一个月甚至更长时间去预约
。也有银行通过提高提前还款成本来抑制客户提前还款的行为
。

王先生最近通过工商银行APP预约了还款业务
，发现办理提前还款已经需要排队到两个月后了
。记者以客户身份致电工商银行某网点个贷部同样获悉
，用户可通过手机银行预约提前还贷
，现在最早能约到4月末
。他还发现
，身边很多朋友和同事都选择提前还贷
，普遍需要排队等待
，排上两三个月比较常见
，“这期间又有不少利息
，希望能早点儿排上
。”

不同银行、不同网点针对提前贷的应对措施有所不同
，排队时间有所差异
。“没想到
，还钱也需要靠抢！”市民李乐告诉记者
，他在建设银行APP提前还贷
，需要每天下午2时线上操作预约
，自去年底预约名额就不好抢了
，甚至开抢不到1分钟就显示名额已满
。建行北京朝阳支行客服人员表示
：
“目前提前还款业务量很大
，最早也得到2月底才能排上
。”

记者咨询某商业银行零售信贷服务中心工作人员获悉
，可通过线下办理提前还贷业务
，不支持线上办理
。“最近明显感受到来提前还贷的客户越来越多了
，去年年底取号后大概需要等待10分钟就可以预约
，现在人多的话
，需要排队1小时才能预约
。”这位工作人员说
，客户签字预约完成后
，大概在30天左右后扣款
。

不过也有购房者表示
，自己所贷款的银行并没有设置任何时间门槛
，提前还贷业务依然正常办理
。“每年提前还贷两次
，填个表后申请后一周就能办下来
，没有违约金也不限制额度
，还是很顺利的
。”在一家商业银行办理贷款业务的市民和记者透露
。

位于上地的一家商业银行个贷经理告诉记者
，网点并没有提高提前还贷门槛
，正常处理客户需求
，春节复工后每天来办理的客户有四五位
，这两天人又少了
，“应该是码农们刚发了年终奖
，手里有闲钱
，所以近期提前还贷的人多了些
，不过谈不上‘还贷潮’
。”

是否提前还贷要看自身情况

近期全国多地首套房贷利率不断下行
，与存量房贷利息差扩大
，进一步触发了提前还贷现象
。

2022年LPR已多次下调
，5年期以上LPR总共下降三次
，利率LPR利率从4.65%下调到4.3%；今年1月5日
，人民银行、银保监会发布通知
，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制
，其中
，新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市
，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限
。

新政施行后
，已有多地调整首套房贷款利率
，并且从起初的三四线城市
，向郑州、厦门等新一线、二线城市蔓延
。贝壳研究院的监测数据显示
，截至1月31日
，103个城市中首套利率低于4.1%的城市共30个
，其中二线城市8个
，其余均为三四线城市
。

什么样的群体适合提前还贷
？“对个人来说
，判断是否需要提前偿还个人贷款
，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息
。如果投资收益率高于贷款利率
，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款
。当然
，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金
。”招联金融首席研究员董希淼说
。

中原地产提示
，不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等
。

也有金融领域从业者提醒
，盲目跟风提前还贷并不可取
。手里的资金还了房贷就损失了用它增值的机会
，去年资本市场表现不好不代表今年也不好
，如何评估自己是要减低负债还是保留流动性
，还需看个人具体资金情况
，谨慎做出选择
。

降低存量房贷利率成呼声

但对于银行来说
，大量的提前还贷会造成不小的业务压力
。个人按揭贷款是银行核心优质资产
，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润
，因此银行会倾向于采取更多预约还款、收费等措施
。

不少业内人士分析称
，提前还贷现象的矛盾还是在存量房贷客户还款压力上
，想要缓解这方面的压力
，根本办法还是给存量房贷打折
。

董希淼建议
，当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视
，他建议相关部门加快出台相关举措
，引导银行适度降低存量房贷利率
，进一步降低住房消费者的负担
，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题
。考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖
，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓
。

易居研究院智库中心研究总监严跃进同样认为
，要重视存量房贷利率过高的现象
，各地要把“房贷利率下调”与“房贷提前偿还”之间的关系做系统研究
，从保护购房者权益角度积极为购房者减负
。

网友看法

1、网友辉姑娘hgn
：
听说利率降了
，每月4700的房贷好像没有少

2、网友有时候
：
两年前我就开始提前还房贷了
，你们这才跟上[我想静静]

3、网友浩克仔
：
必须跟
，利息太高
，提前还贷相当于总利息减少
，赚了未来的钱
。现在还钱就是赚未来的利息钱
。不还的才是傻子哦

4、网友Hxhd6745
：
有其他投资的不需提前还贷
，但确实有优选除外

5、网友怕阳光的小叶子
：
去年还有7个点通胀没算呢[抠鼻]

6、网友去病弃疾
：
转发了