“我们比较了好多银行的消费贷额度和利率
，最终选择了一家有降息券的
。”深圳一名房贷客户黎明（化名）最近正规划将30万元左右的房贷置换为消费贷
，算下来可以节省4500元左右的利息
。

与黎明类似的房贷客户不在少数
。LPR（贷款市场报价利率）下调后
，新发贷款利率也随之下调
，目前部分银行的消费贷、存量房贷存在利率差
，有人看准机会
，在各大银行“比价”
，借入低息消费贷还房贷
。

值得注意的是
，居民“以贷转贷”背后仍潜藏诸多风险
。一方面
，消费贷的还款期限较短
，置换期限较长的房贷容易导致个人或家庭短期面临较大债务压力；另一方面
，用消费贷置换房贷本身属于违规操作
，背后存在多种法律隐患
。

消费贷价格战打响

LPR下调后
，新发贷款利率也应声下滑
，消费贷价格战愈演愈烈
。近期
，记者从深圳多家银行客户经理处获悉
，开门红阶段消费贷利率较此前进一步下滑
，抢券、打折、拼团活动层出不穷
，折扣后最低利率可达到2.88%
。

例如
，平安银行推出的信用贷产品“白领新一贷”
，优享客户用券后年利率低至2.88%
。交通银行浙江省分行推出的惠民贷宣称年化利率最低3.24%
。招商银行闪电贷额度宣称最低3%起
。

为印证实际借贷利率是否与宣传一致
，记者按一名客户经理的指引
，在招商银行闪电贷进行建额
。建额结果显示
，预计可借额度为20万元
，利率在3.4%左右
。

“根据客户个人情况不同
，系统的招米值不同
，获得的利率和额度也不同
，基本最低是3.0%
。”该客户经理告诉记者
。

而在社交平台上
，各类提高额度、降低消费利率的攻略更是层出不穷
，不少博主热衷于在各个银行间比价
，从消费贷里“薅羊毛”
。一名金融类博主告诉第一财经记者
，与此前相比
，现在如果本身资质条件尚可
，基本都能找到3%～3.5%左右的“白菜价”消费贷
。

消费贷下降已是大势所趋
。融360数字科技研究院监测的数据显示
，2023年11月
，全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%
，环比下降1个基点
。

消费贷利率卷至新低的同时
，房贷利率年初重定价后也有所下调
，但对不少高位上车者而言
，两者间仍存在较高利差
。

黎明告诉记者
，她目前的房贷利率调降后在4.5%左右
，而目前能借到的消费贷利率在3%
，两者间存在1.5%个百分点
。

“利差不多
，但是‘蚊子再小也是肉’
。”一名来自东莞的购房者告诉记者
，目前他能借到的消费贷与存量房贷之间有1.8%的差距
，置换额度在30万元
。在去年
，他已成功将10万元的消费贷置换为房贷
，初尝“甜头”
，这次选择再次冒险操作
。

房贷客户“套利”还房贷

利差之下
，不少房客纷纷选择私下利用消费贷置换房贷
，以期变相降息
。

大林（化名）最近陷入对房贷利率的焦虑中
，打算先将50万元的房贷置换为消费贷
。

2020年
，大林在东莞某镇区买入一套340万元的房产
，彼时贷款金额238万元
，利率5.4%
。而后来虽然存量房贷下调、LPR也重新定价
，但大林的房贷利率仍有4.2%
。这次
，他计划分别从两家银行贷出50万元
，用于提前还贷
。

记者从采访的多名房客处也大致获悉操作路径
。他们基本都是先选择银行建额查看消费贷利率
，最终敲定1～2家银行提交消费贷申请
，金额入账后“倒腾”几轮
，随后用于还房贷
。

对于房客而言
，选择“以贷转贷”的原因也各有不同
。

“还了三年
，基本都在还利息
，房价还在不断贬值
。”大林的焦虑来自高利率和低房价间的差距
，当时340万购入的房产
，现在自“砍”40万元都难寻买家
。

在这种焦虑下
，他开始做“功课”研究各类房贷置换的方式
，最终选择试水消费贷
。在他看来
，经营贷置换确实可以将所有房贷一次性降息
，但要经过中介包装
，且后续的“续贷”风险较大
。而消费贷则可以自己操作
，额度也不算大
，可试水观望情况
，即便是续贷压力也不大
。

“这更像一种提前消费的方式
，额度也不算太大
。”黎明认为
，假设预估在3年内收入可覆盖消费贷
，那风险就比较小
。省下来的利息钱也有利于促进消费
。

而与之相比
，此前从事房地产策划的于明（化名）选择“以贷还贷”则是无奈之举
。降薪两年后
，每月房贷基本已将他的存款消耗殆尽
，定期借入消费贷不仅可以省利息
，还可以解决“燃眉之急”
。

种种迹象看
，“套利”还房贷现象确实存在
，并在一定程度上加剧提前还贷现象
。根据信达证券研报
，2021年10月早偿率指数是0.0713
，2022年1至8月RMBS条件早偿率指数呈上升趋势
，于2022年8月达到当年峰值0.1336后开始回调
。但截至今年2月底
，该指数仍处在0.1035的相对高位
。

暗藏风险

值得注意的是
，居民“以贷转贷”背后潜藏诸多风险
。

“不建议大家采用这种方法
。银行贷款是有明确的用途设定的
，必须按照用途去使用
，不能挪作他用
。”北京金诉律师事务所主任王玉臣对第一财经记者表示
，消费贷是明令禁止流入楼市的
。对于购房人来说
，一旦被查出消费贷转房贷
，将面临停贷或提前全额偿还贷款的风险
，征信也会受到严重影响
。

“消费贷款的资金专款专用
，不能擅自改变贷款用途
。”冠苕咨询创始人周毅钦也持类似观点
。他告诉第一财经记者
，如果日后被查到
，客户会被商业银行勒令提前还贷
，甚至记入不良信用记录
。

此外
，期限错配也将形成续贷风险
。王玉臣向第一财经记者介绍
，消费贷与房贷不同
，贷款周期是很短的
，一般期限在五年内
。到期后
，借款人需要先还清之前的本金才能再办理新的贷款
。这本身就会存在续贷风险
。

“在借新贷还旧贷的过程中
，将可能会出现资金缺口
，给购房人带来新的经济压力
。”王玉臣认为
，如果续贷时不能成功取得新的资金填补窟窿
，购房人可能会在过桥资金的偿还上出现违约
，由此引发新的问题和纠纷
。

“这类消费贷款期限短
，月还款金额比较高
。”周毅钦对第一财经记者表示
，如果贷款者的流动性出现问题
，更容易变成不良贷款
。

此外
，周毅钦进一步指出
，有的“贷款中介”打着银行的旗号
，宣传所谓的无抵押、低息贷款
，其背后隐藏的风险或陷阱不少
。直到消费者真正签协议的时候才发现
，中介会收取很高的服务费用
，折合贷款成本甚至超过银行业金融机构的贷款利率
。

网友看法

1、网友人间四月春意暖
：
转发了

2、网友lonkow
：
转发了

3、网友导演李威同学
：
转发了

4、网友睿智安迪1b1
：
转发了

5、网友永往直前进
：
转发了