九派新闻特约评论员 舒圣祥

2022年下半年以来
，部分个人住房贷款借款人加快提前偿还贷款
。特别是岁末年初之际
，住房贷款提前还款行为显著增多
，渐成“提前还款潮”
。对此
，《经济日报》发文指出
，“扎堆提前还贷并不可取”
。

提前还房贷
，到底可不可取
？站在个体角度
，其实是一道不难计算的数学题
。按照贷款合同约定
，提前还贷可能需要支付违约金或补偿金
，当然是有成本的；除此之外
，失去手中的现金储蓄
，还意味着丧失其他投资的机会成本
。提前还房贷之所以成为潮流
，最主要的收益在于
，存量房贷利率明显高于当下房贷利率
，提前还贷可以减少房贷利息损失
。

作为一种市场行为
，提前还贷因此难言不够理性
。当前
，金融市场波动加剧
，无论是买股票买基金还是买房子都难以赚到钱
，甚至一贯稳健的银行理财产品也大量出现“破净”
。缺少更好的投资机会
，投资收益大幅下降
，存量房贷利率的利息损失又一分不少
，很多人选择提前还贷
，在个体角度恐怕并非“不可取”
。

站在银行立场
，个人住房贷款是其最为重要的优良资产之一
，更高的房贷利率意味着更高的利差收入
，他们当然不愿看到提前还贷成为潮流
。少数银行因此擅自加收违约金
，试图提高提前还贷成本
，或者采取要求提前预约、让客户长时间轮候等非正常手段
，试图阻碍或延缓提前还贷压力
，有损诚信精神和契约意识
，这才真正“不可取”
。

基于宏观视角
，当提前还贷成为潮流
，势必减少全社会可以用于消费和投资的资金
，对恢复和扩大消费、促进经济社会加快复苏
，大抵并非一个好消息
。但问题的关键
，不是片面批评提前还贷成潮流
，更不是通过不合理的方式试图阻挠人们提前还贷
，而是要追问提前还贷大量出现的缘由
，并从根本上解决问题
。事实上
，如果存量房的房贷利率不是远高于当前房贷利率
，也不会有那么多人选择扎堆提前还贷
。

存量房贷利率在6%以上的大有人在
，5.5%以上的更是比比皆是
，相比当下4.3%的5年期以上LPR利率
，差距明显
。如何逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差
，是值得引起关注的重要民生议题
。当前
，已经多月持平的5年期以上LPR报价下调的迫切性较高
，那些已经选择转为LPR利率的存量房贷利率
，虽然也能部分降息蛋糕
，但总体而言房贷利率的新旧之别依旧有如天壤
。

鉴于新旧房贷利率悬殊的客观事实
，银行能否适度降低存量房贷利率
，是值得我们大声呼吁的
。虽然银行手握贷款合同
，并无降低存量房贷利率的法定义务
，但无论是为了减轻提前还贷潮的现实压力
，保住更多存量房贷优质资产
，还是为了承担更多社会责任
，降低疫情背景下存量房消费者的经济负担
，利润依旧高企的银行业
，适度降低存量房贷利率
，都有必要成为当下的热门议题
。

呼吁降低存量房贷利率
，这才是应该读懂的提前还贷成为潮流的真意所在
。

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【来源
：
九派新闻】

网友看法

1、网友乖巧柑桔Z3
：
强力建议取消加点
。不用在LpR上的基础上减
，不加就行

2、网友美好的遇见123
：
根据社会实情和百姓的呼声
，希望银行能够做出正确的决策！

3、网友聪颖光束Vm
：
请教专业的友友
：
如果当前购房
，以3.9%利率签订30年贷款合同
，中途银行能不能单方面调高利率
？什么依据
？

4、网友lilac321
：
文章写的很好
，降低存量房利率真是重要的民生问题

5、网友敏锐精灵G
：
对 取消首套房的加点

6、网友酒价快查询
：
顶上去
，争取文章热搜第一名吧
，现在正在咨询中介准备转按揭贷款了
，中间过程也得一两万
，想起来一把辛酸泪
，支持首套房存量房降利率

7、网友秋波影视1t9j
：
降低存量房利率真是重要的民生问题
，解救了好不容易筹齐首付却高位站岗的普通百姓
，同时释放现金流
，促进消费

8、网友乐观的小当家
：
是不是有贷款公司给算了转贷了
，才一下子多起来的！房贷利率那么高
，真是苦了老百姓

9、网友一切重头
：
建议首套取消加点
，二套不取消

10、网友年度优秀员工丶KAY哥
：
我的是加180个基点
，惨不忍睹哈哈哈[泪奔]

11、网友随遇而安mg
：
煮熟的鸭子银行能舍得让它飞走吗
？别妄想了

12、网友华华的小菜
：
差距大
，所以能不花钱就不花钱[泪奔]

13、网友当代公民2025
：
房价本身的差价呢
？ 两头都要占,特朗普式双赢
？

14、网友假装不是我0
：
期待早日存量房利率打折
，利率太高了

15、网友神仙下凡会迷路
：
个人应该提前还贷
，提前还贷对个人有利
，对资本家银行无利

16、网友phzw
：
银行是国家的啊！为何不想着大多数人的公平性呢
？还有这个存量利贷款利息能否涨降都根据政策同步呢
？

17、网友158451726
：
现在还是不能买
，3.8弄不好也会站岗
。买了变成存量就又吃亏了
。

18、网友Manbaout781
：
存量利率降低才能更好刺激经济！

19、网友非一28
：
良好的主观愿望[赞]
，可惜恐怕成不了期盼的客观现实[思考]

20、网友诚信宇
：
持续这样
，银行会倒闭吗[捂脸][捂脸][捂脸]