中国人爱存钱这件事全球闻名
。但最近
，存款利率持续下行
，3%以上的定存近乎绝迹
。哪怕是最偏爱储蓄的朋友
，也难免犯点嘀咕
：
到底还能不能愉快地存钱了
？

存款利率下行
，储蓄规模不降反升
？

4月以来
，多家中小银行也加入存款“降息”大军
，高息揽储工具也迎来了一波调整
，央行取消了手工补息
，智能通知存款过渡期结束
，部分银行停售了中长期大额存单
。加之此前多次降息
，现在银行三年、五年定期存款的利率已经普遍跌至2%左右
。

事实上
，降息这股风潮不是2024年才开始刮起
。自去年5月以来
，包括国有大行、股份制银行在内的多家银行
，就已经开始下架智能通知存款产品或下调通知存款利率加点上限
。甚至早在2022年9月
，国有大行率先降低了存款挂牌利率
，开启降息序幕
。

存款利率已经经历了多次下调
，有趣的是
，尽管存款利率一再下降
，但存款规模却不断提升
。根据央行公布的数据
，2021到2023年
，短短3年时间
，中国居民的存款就增加了44.41亿元
。尽管今年以来
，居民存款仍的增速有所放缓
，但前4个月依然增加了6.71万亿元
。

未来存款利率会继续下行吗
？

自2019年起
，我国正式引入贷款市场报价利率（LPR）
，这一重要改革旨在更精准地捕捉市场供需动态
，推动利率市场化进程
。自那时起
，五年期及以上的LPR从原先的4.2%降至3.95%
。LPR的走势不仅直接作用于银行的贷款利率
，还触发了存款利率的调整
。

银行作为金融市场的基石
，其盈利方式相对简单
。吸收储户的存款给利息
，再贷款出去收利息
，用贷款收到的利息支付存款要付的利息
，剩下来的就是银行的利润
，即业内人士说的银行息差
。

当前的情况是
，贷款利率持续降低
，存款规模增加较快
。这意味着
，银行能赚到的贷款利息不断变少
，要付出去的存款利息却在增加
。为了保持利润空间
，银行不得不选择降低存款利率
，以减少所需支付的利息
。有业内人士预计
，伴随贷款利率下行和银行净息差收窄
，今年银行可能迎来新一轮存款利率调降
。

2024降息潮该如何应对
？

当市场呈现太多不确定性的时候
，人们的第一反应
，往往都是去寻找“确定性”和“安全感”
。

这时
，保险产品的价值就会显现出来
，特别是储蓄型保险产品
，因为其相兼顾保障和收益的双重属性
，会变得更有吸引力
。如年金保险、增额终身寿险等
，不仅在保险合同中写明保底利率
，部分保险产品还有复利效益
，时间越长
，收益就越可观
，很适合用于养老和财富传承等长期规划
。

不过
，保险作为金融行业的支柱之一
，同样难以幸免于利率下行的冲击
。为了应对这一挑战
，监管部门近期已经积极出台措施
，旨在通过调整保险产品的预定利率（目前为3%）和结算利率上限
，从而有效降低保险企业所面临的市场风险
。未来保险产品所带来的收益是否还会进一步减少
，也将受到金融市场整体走势的影响
。

在可能出现低利率环境下
，那些借此时机重新审视自身家庭财富并果断作出选择的人
，或许能成为最终的受益者
。

网友看法

1、网友多彩星球Ry
：
老百姓存钱
，基本上都是为了养老、看病[捂脸][捂脸]

2、网友终于否极泰来
：
自古以来
，中国百姓活的就不容易！

3、网友淡定扑克J7
：
深挖洞广积粮

4、网友二小是花
：
老百姓太难了

5、网友HJCH1
：
这是不让存钱了
，刺激消费…

6、网友天边的游侠啊
：
要么存着
，要被被剥削

7、网友寅虎7702
：
中国人爱存钱是有原因的……

8、网友来地球一趟不容易
：
都什么时候了
，还想着赚利息[捂脸]