界面新闻记者 | 曾令俊

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近期，多家银行陆续发布了2022年年报。

界面新闻记者梳理发现，去年，各大银行的存款余额明显增加，特别是个人定期存款的上升趋势更加明显。比如，招商银行零售定期存款同比增长了53.48%，平安银行的个人定期存款余额同比增长39.79%。出现这一现象的原因有哪些？对银行又有哪些影响？

个人定期存款余额大增

从各家大型商业银行披露的年报来看，去年存款余额增长的趋势明显，也就是说，大家更爱存钱了。

招商银行披露的年报显示，截至2022年末，该行客户存款余额72745.13亿元，较上年末增加11618.36亿元，增幅为19.01%，存款增量创历史新高。其中，零售定期存款余额为11208.25亿元，同比增长53.48%。

此外，中信银行去年个人定期存款9428.03亿元，同比增长达42.36%；平安银行、光大银行、瑞丰银行等多家银行个人定期存款增幅超过30%，依次为39.79%、33.92%、30.14%。

国有大行也呈现这一趋势。建设银行2022年个人存款高达130742.5亿元，较上年增加17960.43亿元，增幅15.92%；邮储银行个人存款为112821.97亿元，较上年末增加12365.62亿元，增长12.31%。

招商证券银行业首席分析师廖志明对界面新闻记者说，存款定期化的情况这两年一直存在，主要和疫情、股票市场表现不理想、居民理财意识增强等因素有关，现在越来越少居民愿意在银行做活期存款。

对于存款定期化趋势，部分银行在年报中进行了说明。招商银行解释称，受资本市场震荡影响，客户增加投资定期存款产品，活期占比有所下降。

光大银行金融市场部分析师周茂华在接受界面新闻记者采访时表示，居民定期存款增加，一方面，近年来资本市场波动加剧，居民投资难度上升，转而青睐储蓄类产品；另一方面，近年来国内加大宏观政策逆周期调节力度，市场流动性充裕，储蓄超额增长，市场利率持续下降，带动存款利率回落，部分居民通过定存提前锁定利率，长期限定存利率一般较高。

银行应对净息差收窄

定期存款的增加会提高商业银行负债端的成本，导致净息差进一步收窄，银行披露的数据也呈现这一趋势。

从目前披露的年报数据来看，大部分银行的净息差出现下降。2022年，中信银行净息差为1.97%，比上年下降0.08个百分点；常熟银行净息差为3.02%，同比下降0.04个百分点。

国有银行的情况也类似。2022年，工商银行净息差为1.92%，比2021年末下降19BP；农业银行净息差为1.90%，比2021年末下降22BP；建设银行净息差为2.02%，同比下降11BP；交通银行净息差为1.48%，同比下降8BP；邮储银行净息差为2.20%，同比下降16BP。

“一般来说，定期存款有助于稳定银行存款负债，但长期限存款利率远高于短期、活期，银行存款定期化占比上升将明显增加存款综合负债成本；同时，对银行净息差构成压力。”周茂华说。

如何降低负债端成本？

招商银行在年报中表示，将通过持续加强对高成本存款的量价管控，应对存款成本上升压力；中国银行则计划将高成本存款的占比控制下去，比如协议存款和五年期以上高成本的存款。

邮储银行压降付息成本的突破口主要体现为三项措施，一是通过加强财富管理体系建设，优化AUM结构，期待能够稳住甚至提升活期存款占比；二是继续压降两年期、三年期的存款，引导更多资金向财富管理转移；三是通过不断优化利率授权，推动差异化定价。

周茂华建议，银行应该合理控制定期化产品，维护存款市场正常竞争秩序，增加活期存款占比；稳步推动资产管理，创新理财产品，以促进活期存款增加；积极推动中间业务发展，为银行带来尽可能多的活期存款。

网友看法

1、网友蒋蒋161853035：这就是杀鸡取卵的结果，买股票跌买基金跌买理财跌，呵呵呵，什么都不买什么都不消费、你们自己玩吧

2、网友用户50892744056：要搞清楚这钱是穷人存的，还是富人存的。

3、网友无计熊爪爪：老百姓经历了P2P，银行理财亏损，基金股票被收割，除了定存还能相信什么？

4、网友星空之龙312：注册制寒了大多散户的心！都找机会出来了！[笑哭][笑哭][笑哭][笑哭][笑哭]

5、网友YZ4111034295527：别动不动就报复性，现在报复还少吗

6、网友森林里的鱼ooo：招商、平安等多家银行定期存款余额大增说明了当前经济形势下资金流动性较为紧张，市场对于风险较高的投资仍然谨慎。由于银行定期存款相对于其他投资工具风险较低，收益相对稳定，因此受到了不少投资者的青睐。这一情况对于银行而言，有助于提升存款基础，稳定资金来源，保障资产安全。但也可能会造成银行资金闲置，利润下降等问题。总体而言，银行定期存款余额大增并非全面积极的信号，应加以关注。

7、网友好学风声Q7：老师，公务员。医生，专家工资高，应该减多点。裁员多点，好多是白拿钱霸位置

8、网友妍之灵：越穷越不敢消费，这点钱买房子差太远了，要是房价能控制点，也许买房子的就会多几个

9、网友英明果断露珠Ps：这就是《新规》的资本调控效应，成功抑制了百姓消费欲望，将购买理财产品的钱挪移到储蓄。只是过程对老百姓太过惨烈。

10、网友半粒麦豆：这不像“报复性”存款，更像“恐慌性”存款

11、网友好运常伴6161：老百姓的血汗钱还经得起折腾吗？别又把坏点子动在定期存款上了，知道啥后果吗？

12、网友鲤鱼窝：[大笑][大笑][大笑]

13、网友高冷苹果1M：存定期多是因为理财亏损了，不得已而为之

14、网友GKT7：说明富人都不敢消费了，招行公布去年存款2%的占比98%的存款，98%的人存款低于50万[打脸]

15、网友用户大山大河：把钱存定期保险

16、网友程序员最幽默：房价还可以继续提一提，能买得起的已经买了。买不起的永远也买不起。 经济萧条，我也不敢大手大脚。 就那么点钱先扔银行再说吧。

17、网友用户2417877887829：理财太坑老百姓了，存款利息虽然低，但是安全。老百姓攒点钱多不容易啊！

18、网友用户9225644866563：很多理财产品的资金都转入定期存款了

19、网友Z一Gy：不是报复性存款，绝对是恐慌性存款

20、网友用户7898949607821：原因在于各银行的理财产品亏本，银行借理财割百姓的肉。百姓的理财资金转为了定期存款！ 望专家说点真话。